（2020年 第 24 期 总第 77 期）
阳光互联网金融创新研究中心
【摘要】消费金融的作用是解决消费者收入与支出上的时间不匹配问题，从而提高消费者的福利。信用记录缺失指的是消费者没有信用记录、信用记录不全或信用记录老旧等问题导致的无法对消费者信用进行评估。如果消费者的信用无法评估，就很难得到便利的金融服务，或者需要支付很高的成本才能得到金融服务。研究消费者信用记录缺失问题，对于推动普惠金融的发展，提高消费者的金融福利至关重要。
本文以美国消费者金融保护局关于消费者信用缺失问题的报告为基础，首先分析了美国存在的消费者信用记录缺失问题，主要结论如下：（1）消费者信用记录缺失是一个广泛存在的问题。有4500万成年消费者（18岁及以上）存在信用记录缺失问题，占美国成年人口的20%以上；其中，没有信用记录是信用缺失产生的最主要原因，有2600万成年消费者没有任何信用记录，信用记录较少和信用记录老旧分别有990万和960万人；（2）信用记录缺失与消费者年龄呈倒U型关系。83.8%的18-19岁消费者中存在信用缺失问题，20-24岁时则下降至35.5%，之后逐渐下降，60-64岁时的最低点7.7%，之后又开始逐渐上升，75岁以上时上升至20.2%；（3）信用记录缺失与消费者收入呈负相关关系。低收入组中存在信用记录缺失问题达到45.1%，较低收入和中高收入组中存在信用记录缺失问题分别只有29.6%和19%，高收入组中存在信用记录缺失问题只有8.3%；（4）信用记录缺失在不同族裔中的分布也不同。白人和亚裔的信用记录缺失比重较低，分别只有16%和17%；非洲裔和拉丁裔的信用记录缺失比重较高，分别达到27.8%和27.6%；其它族裔的信用记录缺失比重是24.2%；（5）信用记录缺失在城乡的分布也不同。农村的信用记录缺失比重最高，乡镇的比例次之，城市中心区再次之，城市郊区的最低。在城市中心区和城市郊区，高收入社区的信用记录缺失比重远低于低收入社区。
其次，本文分析了产生信用记录缺失的原因，主要结论如下：（1）人的生命周期导致了三分之一以上的信用记录缺失。18岁至24岁之间的年轻人，他们一般无收入或者收入较低，也很少使用信用工具，导致大比例存在信用缺失问题；（2）金融服务供给不足。一些区域（农村等偏远地区）较少提供金融或者信用服务；（3）金融服务需求不足。部分消费者只使用现金进行支付，不信任金融机构和其他金融产品；（4）使用的另类金融产品没有信用记录。部分消费者使用了现金贷等高息另类金融产品，提供这些产品的机构并没有向征信机构汇报。
最后，本文总结了解决信用记录缺失问题的方法，主要包括（1）推进消费者信用教育。使消费者了解信用的重要性，能够查询自己的信用报告，知道解决信用记录缺失问题的方法；（2）使用能够产生信用记录的金融产品。例如信用卡、学生贷款和零售商贷款帮助37.6%、15.8%和14.1%的消费者实现了从信用记录缺失到可见；（3）通过他人的帮助建立信用记录。通过担保账户和信用卡附属卡的方法，14.9%和10.9%的消费者实现了从信用记录缺失到可见；（4）提供另类数据建立信用记录。自己或通过服务商向信用评级机构反馈日常生活中产生的通讯费、水电燃气费和房租账单等非借贷记录也有助于解决信用记录缺失问题。
总之，在美国这个信用市场非常发达的国家，信用记录缺失的人群仍高达成年人口的20%，这些人很难享受到便利的金融服务。在我国，人民银行征信中心虽然已经收录了自然人10.2亿人，几乎将全部成年人覆盖到，但是其中有信贷记录的自然人只有3.61亿人，即使这些有信贷记录自然人的信用记录都不存在缺失问题，我国消费者的信用记录缺失比例也达到64.6%。对中国消费者的信用记录缺失问题进行调查分析，为信用记录缺失消费者提供可负担的金融服务，是我们需要继续深入研究的问题。
