2023 年 第 8 期 总第 128 期
阳光互联网金融创新研究中心
瑞典作为高收入、高税收和高福利国家，从初等教育到高等教育都是免收学费。但是，瑞典政府仍旧提供了比较慷慨的助学贷款，以满足大学生的生活费和其他需求，具体表现在：一是较高的贷款金额。 2022 年瑞典学生最高贷款额达到每月 1.25 万瑞典克朗（ 约合人民币 8,375 元）。 2022 年瑞典 173 万名债务人拥有助学贷款余额 2,630亿克朗，人均负债 15.5 万瑞典克朗，在世界各国大学生负债中位居前列。虽然英国、美国的学生负债更高，但主要源自于他们高昂的学费。
二是贷款获取条件宽松。贷款申请不考虑学生父母的收入和资产情况，只要学生能够参加至少 3 周的教育课程，年龄不超过 61 岁，就可以得到助学贷款。除了瑞典本国人在本国学习可以申请助学贷款外，瑞典人出国留学和外国人到瑞典留学都可以申请助学贷款。 2022 年瑞典学生获得助学贷款的比例达到在校生人数的 72%，有 89.3%的外国学生申请到了瑞典助学贷款。
三是贷款用途广泛。瑞典本国学生上大学没有学费，助学贷款用途基本贷款（生活用途）、额外费用贷款（远程学习、双人住宅、保险、乐器、通勤、为论文收集材料时旅行、学习和实习之旅、与留学相关的旅行、体检、学开飞机等）、补充贷款（给之前有工作收入的学生更多的贷款，让生活水平不下降）、驾驶执照贷款（学开汽车）、过渡和再培训的助学贷款（让已进入劳动力市场的成年人扩宽劳动技能）。
四是制度设计有利于降低还款压力。贷款利率低于商业贷款利率，降低了整体还款金额；贷款期限长（最多可以 25 年），还款金额逐年增加 2%的设计（年轻时挣得少还款少）有利于降低还款压力；债务人出现经济困难、伤病、服兵役、特殊原因等情况难以偿还贷款时，可以申请延期 30 天偿还，或者申请到较低的支付金额；死亡、受伤、永久性失能疾病等豁免；如果债务人身患残疾，导致学习时间延长，但也完成了学业， CSN 会注销该债务人的助学贷款；超过 72 岁也会注销贷款。
五是贷款的财政成本相对可控。 2022 年回收率是 92.6%，过去 10 年的贷款回收率都在 90%以上，且呈逐年上升态势。其中瑞典本国人的回收率 94.4%，外国人 80.9%; 2021 年助学贷款损失准备金为 245 亿瑞典克朗，占发放贷款金额的5.5%；瑞典国债局研究认为瑞典助学贷款出现巨额损失的风险较低，助学贷款现金流恶化的可能性较小； 2023 年后提高了助学贷款利率，以弥补贷款损失。
