聚焦金融改革成效、回应经济金融热点,清华大学五道口金融学院与中央人民广播电台经济之声联合推出《爱评论:新时代百人对话录》特辑《新时代 新金融》。
人工智能是下一代工业革命的核心驱动力。人工智能正在金融行业内发挥着催化剂的作用,特别是在智能投顾、风险把关等方面有着独特的优势。面对互联网金融的乱象,人工智能可以提供更科学、更客观、更精准的解决方案。
新时代,新金融,清华大学金融科技研究院副院长薛正华为您解读,拥抱人工智能的金融行业将会是怎样的新面貌。
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薛正华,清华大学金融科技研究院副院长,中国计算机学会高级会员、大数据专业委员会委员,微软优秀学者。国家科技进步奖获得者。
以下为对话实录:
记者:现在互联网金融方面很多乱象让很多人很头疼,如果说人工智能真正地大规模地应用到互联网金融领域的话,能不能把这些互联网金融方面的乱象逐渐地消除掉?
薛正华:我认为人工智能不仅仅是在金融领域,实际上在很多领域,人工智能都会带来革命性的变化。比如在物流行业里面,很多物流园区现在已经开始采用无人驾驶取货、分拣、抓货。您提到的互联网金融里面的这些乱象,有没有可能利用AI去解决呢?我认为AI恰恰是解决这些乱象非常有力的武器。
现在从事互联网金融的一些企业,它们存在的一个核心问题,在早期创立互联网金融公司的时候,风险的意识不够高,忽视了可能面对的风险挑战。大家一开始就把规模做得都很大,跑得很快,但是这里面的坏账率很高。坏账率高一个主要原因是什么原因呢?就是欺诈率很高。
金融风险里面分两个:一个是你的信用风险,一个是你的欺诈风险。欺诈风险就是说,我借钱的时候我就没打算还。
记者:信用风险是我想还,但还不上。
薛正华:是的。在美国欺诈风险不到10%,因为在美国欺诈的成本太高了。你只要敢欺诈一次,你以后在各方面都会受到很多的限制,因为你的记录都保存着;但在中国不是这样的,中国目前的违约成本还是比较低的,特别是在互联网金融领域,因为他的欺诈行为不进人民银行的征信记录。那在这种情况下怎么去解决问题?
当然我们也看到,已经有一些优秀的企业,大规模地利用人工智能的手段、利用大数据,在放款之前就已经识别出来你是不是欺诈型用户,包括利用深度学习技术来做量化评分,根据你的社保、公积金等各大维度的数据,来对你进行打分,来判断你的违约概率和偿还能力。
记者:这实际上也是新时代面临的新问题吧,互联网金融没发展到这个程度的时候,其实也没有这么迫切地要把人工智能运用到金融领域来,但现在互联网技术飞速发展,各种新的业态,新的模式出来了,如果还采用老一套办法,要遏制互联网金融的乱象,基本上就是不可能完成的任务。
薛正华:是的。
记者:现在业界还有个判断说,“人工智能+金融”正在取代“互联网+金融,”您看这种取代过程目前已经走到哪一步了?
薛正华:我觉得不存在取代这一说,因为这两个说法本身是不同的表现方式。互联网是一种业态的范畴,人工智能更多的是一种技术范畴,两者不存在谁取代谁的问题。人工智能发展,它的整个模式还是运转在互联网上的,那么有了互联网这个基础,我利用人工智能技术,就能够让整个金融流程变得更加简捷方便,或者让风控做得更好,这是另外一回事。
记者:那么未来“互联网+金融”和“人工智能+金融”,应该是会长期并存下去的吗?
薛正华:我觉得是长期并存的。现在互联网已经无处不在了,我认为AI的这个技术的渗透也会无处不在。
记者:如果离了互联网,AI其实也是无从谈起的。
薛正华:也是不存在的,因为你没有连接起来,它怎么做AI呢?
记者:反过来说,如果说没有人工智能的发展,互联网的发展也是有局限的。
薛正华:是的,你比如说刚才咱们举的那个例子,如果没有人工智能的技术发展的话,那么人们又不得不回到线下去贷款,因为线上没有办法控制你的风险啊,所以也是不行的。
记者:关于人工智能在金融领域的应用,我最近看到一篇文章。这个文章中有句话说:阿尔法狗都击败李世石了,德州扑克AI都血洗专业牌手了,那么金融AI跑赢巴菲特的日子还会远吗?您看这个日子还会远吗?
薛正华:我觉得这是非常有趣的一个话题。首先这个事情没有办法去证明,为什么呢?因为巴菲特取得这么好的战绩,其实跟他所处的时代、环境都是相关的。如果非要做一个判断,我认为从逻辑上来讲的话,AI是可以战胜巴菲特的,为什么呢?因为AI可以更加全方位地去考察一个东西,另外它的计算能力和它的逻辑推理能力,都是要比人更加强大的。
但是呢,现在AI面临的一个非常大的挑战,就是它的数据获取并不是没有限制的,实际上有很多数据它拿不到手里,这是一个主要挑战;再一个,这个数据的质量也非常重要,如果这些数据都是真实的、高质量的,那AI训练起来是非常快的;但是如果说这个数据本身是经过层层包装、层层加工的,不是原始的、真实的数据,那么你把这些数据给了AI之后,AI就会作出更加愚蠢的判断。这就是大数据里面经常讲的一句话——给他输入的是垃圾,他吐出来的也还是垃圾。
记者:我想到的是另外一个方面,到时候如果每个人都用AI来投资理财的话,那么每个人都能跑赢巴菲特,实际上每个人又都站在同一起跑线上了。
薛正华:是的。其实我们可以看到在美国,很多基金实际上都是通过机器量化进行交易的。比如在高盛,以前是上百人的分析师,现在就只剩下几个人了,他们的员工大部分是编码的程序员,他们去写大数据分析的程序、AI的程序来做量化。其实我们看到在中国也是一样的,中国的一些银行现在也是在大批量招聘研发工程师,慢慢在缩减传统的做分析的员工规模。随着数据量的增大、计算能力的增强以及人工智能技术的发展,这种趋势是越来越明显的。