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台湾地区消费金融危机治理经验研究


阳光互联网金融创新研究中心

(2018年第4期  总第4期)

【摘要】2005年我国台湾地区爆发了消费金融危机,由于该危机主要来自于两卡(信用卡和现金卡)债务,又被称为双卡危机。该危机表现为,一是40多万的持卡人无力偿还双卡债务,债务的不当催收引发了盗窃、抢劫等社会犯罪事件,甚至导致债务人的自杀;二是金融机构的贷款逾期率和违约率大幅上升,个别金融机构由于大幅亏损几乎破产;三是居民消费和经济增长都受到债务危机的影响出现下滑。本报告在梳理了台湾地区消费金融发展经验基础上,从监管机构、金融机构、债务人和第三方机构多角度分析了双卡危机产生的原因:一是金融监管机构在危机前既没有能够防患于未然,在危机中又迫于舆论压力做出引发道德风险的决策,加剧了危机的程度;二是金融机构在市场竞争激励的环境下追求高利润而忽视了风险,对消费者随意发卡、过度授信;三是债务人存在过度消费或者短债长用问题,在高借款利率下掉进债务陷阱;四是营销和债务催收等第三方机构对危机起到了推波助澜的作用。危机发生后,台湾地区监管机构加强了监管,通过提高发卡标准、降低借贷额度和利率、建立债务协商机制和个人破产制度、规范市场营销和债务催收等一系列措施等应对危机,危机在发生后3到4年基本消除。危机后的台湾双卡市场发生了巨大变化,现金卡市场基本消亡,而信用卡基本成了支付工具,信用卡循环借贷规模萎缩了80%。台湾地区双卡危机为大陆消费金融的发展敲响了警钟,如何吸取台湾双卡危机的经验教训,促进消费金融市场健康有序发展,是目前大陆消费金融市场发展中面临的问题。