2022年 第 10 期 总第114期
阳光互联网金融创新中心
【摘要】我国人身险业近年发展迅猛。但同时，人身险的销售纠纷仍属顽疾。为了更好解决这一顽疾，我们将人身险销售问题进一步打开，厘清细分问题，深入研究，以此为抓手改善人身险投诉纠纷现状，提升客户体验，维护消费者合法权益，助力行业健康发展。
通过自上而下，以银保监会2003年至2021年的罚决为数据源；自下而上，采集来自知乎、黑猫投诉等平台的舆情数据，做交叉印证，发现人身险销售问题主要体现在以下5大类：虚假宣传、赠礼及承诺额外收益、销售误导、从业人员综合素质低、不具备销售资质。
针对这五大问题，我们将出中国人身保险销售监管问题研究系列报告，围绕如何加强人身险销售监管这一主题，首先厘清中国人身险主要的销售问题及其监管原因，接着对标发达国家和地区的人身险销售监管措施，最后提出对于中国人身险销售监管政策的建议。
本文为系列报告的第二篇，重点阐述人身险销售五大问题中赠礼及承诺额外收益问题。赠礼及承诺额外收益问题主要表现为以实物礼品引诱、承诺额外收益等方式促使消费者购买保险产品。而赠礼及承诺额外收益问题体现的监管不足之处，主要表现为对赠礼促销之监管有欠灵活。
根据我国的现状以及借鉴香港地区经验，本文提出建议：建议监管应综合考虑消费者权益与合法合规性等因素，在限制与疏通间寻求一个平衡点。一方面，中国需要对保险展业过程中的赠礼行为划定底线，令行禁止；另一方面，中国应允许不以达成合同为目的的赠礼行为存在。
