阳光互联网金融创新研究中心
（2019年 第5期 总第31期）
【摘要】 1997年亚洲金融危机对香港房地产市场的冲击，使得香港地区住房贷款大幅缩水。为了寻求新的利润增长点，香港地区各金融机构纷纷大力开拓信用卡市场发展消费信贷。但是，2000-2001年信用卡市场的过度发展，为之后的信用卡危机埋下了伏笔，表现为：信用卡贷款质量恶化、信用卡贷款规模萎缩、信用卡相关个人破产案件增加，等等。信用卡危机的产生，原因主要有三个方面：一是由于香港信用卡方面的法律法规不够完善，在金融危机后监管机构也没有针对此时的金融环境对发卡机构加强监管；二是银行过度发展信用卡业务，过于关注相互竞争抢占市场份额而疏于风控；三是由于收入减少以及政策与舆论等原因导致消费者还款能力与还款意愿双双降低。 香港监管机构针对出现的问题出台了一系列措施，以期化解危机：针对信用卡市场监管缺失问题，出台了成体系的信用卡监管办法；针对银行风控不足问题，通过共享正面信贷资料以及督促银行使用信贷资料来加强风控；针对消费者受到经济危机影响导致的还款能力下降问题，通过多种债务重组方式解决债务问题。通过一系列的努力，信用卡危机在2004年就已明显好转。
香港地区信用卡危机以及政府的有效应对，对内地的信用卡及消费信贷市场有诸多借鉴之处：首先，国内目前关于信用卡以及其消费者保护的专门立法还不健全，需要完善相关法规；其次，在目前消费信贷蓬勃发展的背景下，共享信贷资料来加强风控抑制坏账是一个值得关注的问题；最后，我国现行法律虽然不支持个人破产，但是应当为无法还款的贷款人提供债务重组等多种债务解决途径以维护整个市场的秩序。
