润博数字金融研究中心
（2019年 第 18期 总第 44期）
【摘要】 银行实现数字化转型是在金融科技发展到一定阶段以后出现的必然趋势，但银行的数字化转型并不是一个固定模式，因国情，行情不同，会有不同的选择路径和方式。我国数字银行主要有三种模式：一种是比较纯粹的网上银行，以民营银行为代表；第二种是百信银行代表的科技银行；第三种是传统银行转型形成的直销银行。在银行具备转型的技术和业务发展条件后，需要进行全方位的梳理整合，并且创新业务和拓展服务领域。
开放型银行的发展核心是数据开放和获客方式的改变，其发展路径依赖于内部加强数据治理、深化大数据分析服务和强化大数据在精准营销中的应用；外部加强与银行同业、科技公司、渠道服务商、平台运营商、各类客户等的交流合作，那么兼并和重组将是大概率事件。
本文认为在风险管理和监管方面，数字化银行和开放型银行发展的市场准入和监管趋严是一个基本趋势，一方面互联网金融机构必须特许经营，另一方面对其业务模式及产品准入细化了监管措施。因此，需要在市场发展空间中寻找突破口，聚焦通过科技手段为普惠金融提供服务。鉴于数字化银行转型潜藏着较大风险，在市场、技术和运营之外，需要格外重视法律合规和技术风险。金融科技研究报告2019-18：关于我国数字化银行转型和开放型银行发展模式
